Экономия на cash back кредитках

Экономия на cash back кредитках

Довольно большой популярностью за границей пользуются кредитные карточки, а в особенности банковские карты с опцией cash back. В России же на данный момент о такой услуге известно не многим клиентам банков, поскольку пластиковые карты такого типа не сильно популярны и большинство людей страны планируют свой бюджет в зависимости от фактически имеющихся у них наличных денег.

Суть такой услуги, как cash back, заключается в том, что клиент банка, который пользуется кредитной карточкой такого типа, при совершении покупок возвращает себе процент от затраченной им суммы. Финансовые организации при этом выигрывают за счет роста покупок совершенных по кредитной карте и получении процентов за эти операции, а держатели карт получают часть прибыли банка. Таким образом, банк стимулирует человека производить все новые и новые покупки при помощи безналичного, а не наличного расчета.

В апреле этого года Джейсон Кинг директор департамента развития продуктов «ДжиИ Мани Банк» заявил, что по итогам проведенных исследований, именно cash back является самой востребованной программой лояльности у русских клиентов банков. В частности, он так же подчеркнул тот факт, что преимуществом кредитных карт с услугой cash back заключается в фактическом получении клиентом вознаграждения за покупки.

Многие российские банки, выпускающие кредитные карты, работают по бонусной системе, вместо реальных денег они начисляют на счет владельца кредитной карты баллы и бонусы. В отличие от таких карт, владельцам кредитки cash back начисляют реальные деньги на их основной банковский счет. Эти деньги клиент может потратить по своему усмотрению: или на новые покупки, или на погашение своей задолженности перед банком. В виду этого, владельцу пластиковой карты такого типа, кредит по ней обходится в разы дешевле, чем заемщику, использующему классическую кредитную карту. Карта cash back вполне может окупить своему хозяину стоимость ее годового обслуживания.

Такое предложение со стороны банка является более чем привлекательным. Но прежде чем давать окончательную оценку относительно такой карты необходимо учитывать все ее достоинства и недостатки и внимательно ознакомиться со всеми условиями, выдвигаемые банком касаемо пользования кредиткой.

Очень важен тот факт, что условия предоставления услуги cash back в разных банках может быть разными. Каждое финансовое учреждение самостоятельно их устанавливает и контролирует. Помните, что кредитные учреждения всегда оставляют за собой право изменения условий предоставление услуги cash back. Банки самостоятельно устанавливают порог той суммы, начиная с которой вам будут возвращаться ваши денежные средства. Также банки зачастую не начисляют комиссию при переводе денег на другие банковские счета, а также при снятии наличных денежных средств и других денежных операций, таких как операции интернет-банкинга.

Стандартные условия кредитного договора с заемщиком о пластиковой карте с функцией cash back оговаривают следующие моменты:

1. Банк берет на себя обязательство выплачивать 0,5-1% от той суммы, которую клиент потратил в супермаркете, магазине, автозаправке, различных развлекательных учреждениях и т.д. Также, процент вполне может повышаться соответственно различным программам лояльности, проводимыми банками. Для получения повышенной процентной ставки за свои траты заемщику могут быть предложены 3 бонусные категории на его собственный выбор, которая более всего близка к категории его наибольших трат. Это могут быть «Кафе, бары и рестораны», «Супермаркеты и магазины», «Косметика и аптеки» и многие другие. Также в программы лояльности входит начисление повышенного процента от затраченных денежных средств на счет владельца карты по праздничным дням. К таким дням относиться Новый год, 8 марта (для женщин), 23 февраля (для мужчин) и день рождения заемщика. Иногда в честь какого-то праздника или с приближением сезона отпусков банки выпускают карты с функцией cash back непосредственно к этим датам, так как в это время зачастую и производиться большое количество различных покупок.

2. Банки также могут вводить ограничения на сумму возврата по карте cash back. Таким образом, кредитные учреждения пытаются обезопасить себя от чрезмерного желания заемщиков получить как можно больше денег обратно. Банк ВТБ24 вернет вам не более чем 15 тысяч рублей при пользовании карточкой «Мои условия», в то время как сумма возврата в «Уралсибе» по «Телефонной карте» составит не более 5 тысяч рублей.

3. Банки могут возвращать средства, потраченные в определенных магазинах-партнерах и организациях. Эти предприятия обычно реализуют свои товары и услуги по завышенным ценам. Чаще всего таким партнерами выступают крупные учреждения и сети.

4. Огромное внимание банки уделяют платежной дисциплине владельца пластиковой карточки cash back. Если заемщик прострочил погашение своей кредитной задолженности перед банком, то вполне возможно, что он полностью лишиться бонусного возврата денег. При просрочке в 30 дней и более вы точно не получите денежный возврат от банка ВТБ. Заемщику необходимо полностью погасить свою задолженность перед банком и проплатить пени в течение 90 календарных дней с начала просрочки, только тогда банком будет возвращен cash back за те проплаты, по которым зачисление бонусных денег было приостановлено. А такой банк, как «Хоум Кредит Банк», в случае если заемщик просрочил свои выплаты, вообще не выплачивает cash back. Банк «Авангард» ведет иную политику относительно карточек cash back. При просрочке минимальных платежей за два и более месяцев, выплаты бонусных денег прекращаются и восстанавливаются только через 5 месяцев после погашения задолженности в полном объеме и при последующей исправной плате ежемесячного минимального платежа.

Прежде чем принимать решение обзавестись кредитной карточкой cash back внимательно изучите все условия ее предоставления. Во-первых, тщательно ознакомьтесь с условиями возврата денег. Обратите внимание на список транзакций, по которым невозможны начисления бонусных денег. Если чаще всего вы производите именно такие оплаты, то логичней вам будет рассмотреть предложения других банков, так как смысл в карточке cash back от этого банка сомнительный. Ознакомьтесь со всевозможными процентными ставками. Иногда банками устанавливается очень высокая стоимость выпуска и годового обслуживания кредитной карты, так что вы можете не получить никакой выгоды от ее использования. Также банком могут ввестись довольно жесткие ограничения по получению бонусных денег, которые могут быть возвращены за месяц или за год, и тогда кредитная карта cash back становиться просто невыгодной на фоне обыкновенной кредитной карточки.

Если же вы внимательно изучили все эти аспекты, то дополнительно вы можете поинтересоваться о различных программах лояльности по этой кредитной карте. Возможно, в наличии есть какие-нибудь льготы, например, длительный льготный период или же гибкая система скидок в организациях-партнерах.

Также подоходный налог при начислении на кредитную карточку cash back бонусных денег составляет 13%. Иными словами, вы получаете на ваш счет не 1% от суммы затрат, а 0,87%. И хотя зачастую банки сами снимают эти 13% и потом самостоятельно перенаправляют эти деньги в определенные службы, с этим механизмом тоже стоит ознакомиться во избежание ситуаций, при которых вы можете задолжать государству.

Ко всему вышесказанному хотелось бы ознакомить с условиями использования кредитной карты cash back некоторых банков. Итак, «Ситибанк» предоставит заемщику возможность пользования карточкой на условиях годовых выплат в размере 1199 рублей, процентная ставка возврата денег по которой будет соответствовать стандарту и составлять 1%. Оборот денежных средств по такой карточке за год должен составлять не меньше 138 тысяч рублей за весь период ее использования, или же 11 тысяч 500 рублей за один календарный месяц. Подоходный налог будет вычитаться автоматически и 1199 рублей будут возвращены уже с его учетом. В случае если ваш месячный денежный оборот составляет хотя бы 30 тысяч рублей, то подобное предложение от этого банка будет выгодным. Несложными математическими вычислениями можно сосчитать, что в таком варианте размер возвращенных денег на счет будет составлять порядка 3132 рублей в год.