Оценка кредитоспособности банковских заемщиков

Кредитоспособность банковского заемщика: принципы оценкиПеред тем, как принять положительное или отрицательное решение на запрос о выдаче кредита, банк должен рассмотреть потенциального заемщика на предмет его благонадежности. Цель банка – в результате этого анализа оценить риски и выгоды для себя от такого вложения средств. Иначе говоря, оценивается способность клиента выполнить свои обязательства, которые будут на него возложены после заключения кредитного договора, то есть его готовность вернуть банку полученные деньги.

В процессе анализа кредитоспособности банк изучает различные факторы, способные стать причиной непогашения кредита в срок или, наоборот, указывающие на надежность клиента.

Среди показателей, которые характеризуют предприятие, как кредитоспособное – прибыльность бизнеса, оборачиваемость, ликвидность, привлечение средств.

В процессе оценки кредитоспособности клиента, проводятся следующие необходимые мероприятия:

  • Оценка потенциального получателя кредита, осуществляемая банком еще до начала рассмотрения вопроса о возможности кредитования;
  • Оценка готовности и способности заемщика вернуть полученные средства;
  • Оценка обоснованности для банка кредитных вложений в данном конкретном случае и целесообразности дальнейших взаимоотношений с этим клиентом.

В частности, банк анализирует финансовое положение организации-заемщика, показатели производительности компании и вероятность ее дальнейшего повышения, а также составляет прогноз увеличения эффективности кредитования.

Основной упор при анализе кредитоспособности делается на такие факторы, как экономическая ситуация в общем и перспективы будущего успешного развития бизнеса заемщика в будущем.

Оценка кредитоспособности предприятий подразумевает под собой три этапа:

  1. Определяется период работы организации, который будет изучаться; оценивается взаимосвязь и сопоставимость показателей, отраженных в отчетах предприятия.
  2. Проводятся предварительные аналитические исследования: определяется удельный вес отдельных статей по отношению к итоговым показателям; рассчитываются относительные и абсолютные отклонения показателей базисных от отчетных; вычисляются относительные показатели оценки рентабельности, кредитоспособности, и т. д.
  3. Проводится сам анализ, в результате которого, на базисе количественных исходных данных получают качественную оценку нынешней платежеспособности и вероятных будущих путей развития фирмы-клиента. В заключении принимается решение об определении условий кредитования и о выдаче заемщику кредита.

Как далеко способен зайти банк при проверке кредитоспособности клиента, зависит от того, были ли ранее у банка взаимоотношения с этим заемщиком; от того, какое обеспечение кредита заемщик может предоставить; от результатов прошлой деятельности предприятия-заемщика, от сроков и размеров предоставления кредитных сумм.

При положительном решении о выдаче кредита банк обязан принимать во внимание пять факторов:

  • репутацию заемщика;
  • правоспособность заемщика;
  • способность к получению прибыли;
  • имущественное обеспечение кредита;
  • состояние экономической конъюнктуры.

Содержание способов оценки кредитоспособности потенциального заемщика определяют факторы, которые учитываются в процессе анализа кредитоспособности. В числе таких способов присутствует оценка финансовой стабильности клиента, осуществляемая на базисе системы финансовых коэффициентов; наведение справок о клиенте; оценивание менеджмента; анализ денежных потоков; оценка деловых рисков.

Заказать обратный звонок

Наши контакты

ООО «Ареал Финанс» 115172, г. Москва, ул. Народная, дом 20, стр. 2, этаж 3. Посмотреть на карте
Телефоны: +7(495)721-02-45. Электронная почта: kb@areal-finance.ru